Quanto de Imóvel Eu Posso Pagar?

O erro mais caro ao comprar um imóvel é deixar o banco decidir seu orçamento. Os bancos aprovam o máximo que conseguem emprestar com segurança, não o valor que deixa margem para o resto da sua vida. A boa notícia é que você mesmo pode calcular um orçamento confortável em poucos minutos.

Comece pela regra 28/36

A diretriz clássica tem duas partes. Seus custos de moradia devem ficar abaixo de 28% da sua renda bruta mensal, e o total das suas dívidas (moradia mais financiamento de carro, crédito estudantil e cartões) abaixo de 36%. São tetos, não metas: ficar confortavelmente abaixo é o que dá margem de respiro.

• Razão inicial: custo mensal de moradia ÷ renda bruta mensal ≤ 28%
• Razão final: todas as dívidas mensais ÷ renda bruta mensal ≤ 36%
• O banco pode permitir mais, mas mais significa menos folga a cada mês

O custo da moradia é mais que a parcela

Um erro comum é orçar apenas principal e juros. Seu custo mensal real de moradia também inclui o IPTU, o seguro do imóvel e, se sua entrada for menor que 20%, o seguro do financiamento. Em muitos lugares, impostos e seguro acrescentam 20-30% sobre a parcela base.

A entrada muda tudo

Uma entrada maior reduz o valor financiado, diminui sua parcela mensal e — ao atingir 20% — elimina o seguro do financiamento. Também reduz o total de juros que você paga ao longo do financiamento. Se você está perto dos 20%, muitas vezes vale a pena esperar alguns meses para chegar lá.

Não esqueça os gastos iniciais e recorrentes

Além da parcela mensal, reserve para os custos de cartório e impostos da compra, a mudança e uma reserva para manutenção. Uma regra muito usada é separar cerca de 1% do valor do imóvel por ano para reparos. Ser proprietário raramente é tão barato quanto a parcela sugere.

Uma forma simples de achar seu número

Trabalhe de trás para frente: pegue 28% da sua renda bruta mensal, subtraia impostos, seguro e qualquer seguro de financiamento estimados, e o que sobra é aproximadamente o que você pode destinar a principal e juros. Converta isso em um valor de financiamento às taxas atuais, some sua entrada e você terá uma faixa de preço realista.

Primeiro, alugar ou comprar

Se você pode se mudar em poucos anos, comprar nem sempre vence: os custos de compra e venda podem superar o patrimônio que você acumula. Vale comparar o custo real, mensal e de vários anos, de comprar frente a alugar antes de decidir.

A capacidade de pagamento é pessoal. O número certo é o que cobre o imóvel mais impostos, seguro, manutenção e o resto das suas metas — com tranquilidade, não só no papel.